Transferência de Crédito Habitação
Transferência de Crédito Habitação
Se tem crédito habitação, saiba que não está obrigado a manter o empréstimo no mesmo banco até ao fim. Pode transferi-lo para outra instituição de crédito e, consoante o seu perfil e as condições em vigor, obter um spread mais baixo ou condições mais adequadas à sua situação.
Analisamos consigo as propostas disponíveis junto das instituições de crédito com que trabalhamos, para perceber se a mudança compensa no seu caso.
Que informações precisamos para analisar o seu caso:
. Montante em dívida
. Spread e indexante actuais
. Prazo restante
. Valor da prestação actual
O que deve comparar
Para saber se a transferência compensa, não basta olhar para o spread. Compare a TAEG (taxa anual de encargos efectiva global) e o MTIC (montante total imputado ao consumidor) das propostas: estes indicadores incluem os juros e os restantes encargos do crédito.
Avalie também os produtos associados exigidos pelo banco, como seguros de vida e multirriscos, conta à ordem ou cartões, e os respectivos custos.
Posso transferir a totalidade do valor em dívida?
Depende da avaliação do imóvel e da análise de risco feita pelo novo banco. Para habitação própria e permanente, os bancos financiam, em regra, até 90% do valor de avaliação do imóvel, de acordo com a medida macroprudencial do Banco de Portugal. Analisamos o seu caso para saber o montante que poderá transferir.
Depois de obter a aprovação de crédito do banco, posso recusar e escolher outro?
Sim. A aprovação de crédito não o obriga a aceitar a proposta. Pode pedir propostas a várias instituições e escolher a que melhor se adequa à sua situação. O compromisso com o novo banco só existe quando assina o contrato de crédito.
Antes disso, leia com atenção a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) de cada proposta.
Quais são os custos de transferir o meu crédito habitação?
A transferência pode envolver vários custos: comissão de reembolso antecipado cobrada pelo banco actual, avaliação do imóvel, comissões de abertura e processamento do novo banco, registos, impostos e escritura.
A comissão de reembolso antecipado tem um limite máximo legal de 0,5% do capital reembolsado nos contratos a taxa variável e de 2% nos contratos a taxa fixa.
Algumas instituições suportam parte destes custos em determinadas condições, pelo que deve confirmar o que está incluído em cada proposta. Fazemos estas contas consigo antes de avançar.
Comprei a minha casa no sistema de leasing, posso mudar de banco?
No leasing imobiliário (locação financeira), o imóvel pertence ao banco até ao fim do contrato. Por isso, a mudança de banco tem regras e custos próprios, que dependem do seu contrato. Fale connosco para analisarmos a sua situação em concreto.
Como transferir o crédito habitação?
Depois de comparar as propostas e escolher a instituição de crédito, o processo tem três etapas.
1. Pedido ao novo banco
Comunica ao banco escolhido que pretende transferir o crédito e entrega a documentação necessária:
. Documentos de identificação dos titulares
. Últimos três recibos de vencimento (trabalhadores por conta de outrem) ou recibos dos últimos seis meses (trabalhadores independentes)
. Declaração da entidade patronal
. Última declaração de IRS e nota de liquidação
. Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal
. Caderneta predial e certidão de teor
. Extratos bancários dos últimos três meses
. Comprovativos de IBAN e de morada
2. Aviso ao banco actual
Deve informar o banco onde tem actualmente o crédito de que pretende fazer o reembolso antecipado total, com uma antecedência mínima de 10 dias úteis. O banco actual tem de fornecer ao novo banco a informação necessária, incluindo o montante em dívida.
3. Escritura
Com o crédito aprovado, é marcada a escritura, na qual o novo banco liquida o empréstimo no banco actual e passa a ser o seu credor.
Acompanhamos todo o processo consigo, do primeiro contacto à escritura.
